Bank menyumbang kepada ekonomi melalui deposit dan pinjaman, tetapi kekurangan maklumat pelanggan meningkatkan risiko. Dari perspektif perbankan awam, amalan seperti kredit mikro memainkan peranan penting dalam merealisasikan tanggungjawab sosial perbankan dan menyokong golongan yang kurang bernasib baik dari segi ekonomi.
Apakah perniagaan teras bank?
Perniagaan teras bank bermula dengan hanya menarik deposit daripada mereka yang mempunyai wang untuk simpanan dan memberi pinjaman kepada mereka yang memerlukannya. Walau bagaimanapun, proses ini bukan sahaja tentang mengalihkan wang, ia juga mengenai memperuntukkannya dengan lebih cekap, yang seterusnya meningkatkan kestabilan ekonomi secara keseluruhan. Sebagai contoh, apabila simpanan daripada individu mengalir melalui bank kepada perniagaan, ia menyumbang kepada aktiviti produktif, yang seterusnya mewujudkan pekerjaan dan membawa kepada pertumbuhan ekonomi, mewujudkan kitaran yang mulia. Bank juga membuat wang daripada aliran dana ini melalui perbezaan kadar faedah antara pinjaman dan deposit, membantu mengekalkan sistem kewangan yang stabil.
Namun, ada kalanya bank gagal memenuhi peranan ini. Sebagai contoh, apabila bank kekurangan maklumat tentang pelanggan yang mereka pinjamkan, mereka tidak dapat menilai dengan betul keupayaan mereka untuk membayar balik dan menghadapi risiko penarikan semula pinjaman. Risiko ini bukan sahaja menjejaskan keuntungan bank, malah ia juga boleh memberi kesan negatif kepada kestabilan sistem kewangan secara keseluruhan. Akibatnya, bank terpaksa mengambil pendekatan berhati-hati apabila meluluskan pinjaman, mengutamakan pelanggan dengan cagaran yang kukuh atau penarafan kredit yang kukuh. Walau bagaimanapun, pendekatan konservatif ini boleh membawa kepada pengecualian sesetengah pelanggan daripada pasaran kewangan. Khususnya, orang yang mempunyai penarafan kredit yang rendah atau kekurangan cagaran yang mendapati sukar untuk meminjam daripada sektor kewangan formal terpaksa beralih kepada pasaran kewangan tidak formal, atau kewangan swasta. Mereka berisiko tinggi untuk membayar kadar faedah yang sangat tinggi, yang sangat meningkatkan beban pembayaran balik mereka dan memerangkap mereka dalam kitaran ganas.
Sifat awam kewangan dan peranan sosialnya
Dalam konteks ini, satu perspektif baharu muncul yang menekankan sifat awam kewangan. Ia bukan hanya tentang mengurus aliran wang, ia juga mengenai hak asasi untuk menjalani kehidupan yang baik, dan ia adalah alat penting yang boleh memberi kesan positif kepada masyarakat secara keseluruhan. Dari perspektif ini, ia berpendapat bahawa perkhidmatan kewangan harus boleh diakses secara adil kepada semua, dan mereka yang kurang bernasib baik dari segi ekonomi harus dijamin tahap minimum akses kepada kewangan.
Sudah tentu, terdapat pengkritik pandangan ini. Sebagai contoh, orang yang kurang bernasib baik dari segi kewangan lebih berkemungkinan mempunyai kemahiran pengurusan kewangan yang lemah dan, akibatnya, bergelut untuk membayar balik pinjaman. Atas sebab ini, institusi kewangan cenderung untuk mengecualikan mereka daripada memberi pinjaman. Walau bagaimanapun, di sebalik hujah ini, contoh muncul yang menunjukkan bahawa mereka yang dikecualikan dari segi kewangan boleh berjaya diperkasakan. Mikrokredit, khususnya, adalah contoh utama bagaimana rangkuman kewangan boleh berfungsi.
Kisah kejayaan kredit mikro
Salah satu contoh kredit mikro yang paling menonjol ialah Grameen Bank di Bangladesh. Grameen Bank mempunyai program untuk membantu golongan miskin khususnya wanita yang berada di tangga ekonomi terbawah untuk berdikari dengan memberikan pinjaman kecil. Apa yang inovatif tentang bank ini ialah daripada memberi pinjaman terus kepada individu, mereka mempunyai sistem yang membolehkan kumpulan lima orang memohon pinjaman bersama-sama. Di bawah sistem ini, dua orang mendapat pinjaman permulaan dahulu, dan jika mereka membayarnya dengan setia dalam tempoh masa yang ditetapkan, dua orang seterusnya mendapat pinjaman, dan akhirnya orang kelima mendapat pinjaman. Dengan cara ini, Grameen Bank dapat meningkatkan kadar bayaran balik dan meminimumkan risiko penarikan semula pinjaman.
Hasil daripada operasinya yang berjaya, Grameen Bank mempunyai kadar pembayaran balik yang tinggi sebanyak 99%, dan 42% daripada peminjamnya telah ditarik balik daripada garis kemiskinan. Ini membuktikan bahawa kredit mikro adalah cara yang berkesan untuk membantu golongan miskin berdikari, dan ia telah menjadi model penting untuk menjadikan kewangan awam.
Kredit mikro dan kewangan sosial di Korea Selatan
Di Korea, pelbagai percubaan telah dilakukan untuk merealisasikan keterbukaan kewangan berdasarkan konsep kredit mikro. Bank Perpaduan Sosial adalah contoh utama ini, yang bukan sahaja menyediakan pinjaman kecil kepada orang yang memerlukan kewangan, tetapi juga menyediakan nasihat pengurusan dan sokongan teknikal untuk membantu mereka menjalankan perniagaan mereka dengan jayanya. Dengan cara ini, ia melangkaui sokongan kewangan yang mudah dan mewujudkan sistem sokongan komprehensif yang membantu orang ramai mencapai kemerdekaan ekonomi yang mampan.
Kerja-kerja bank solidariti sosial menunjukkan bahawa kewangan bukan sekadar mengurus aliran wang, tetapi juga merupakan alat untuk mencipta nilai sosial dan menyediakan peluang yang adil untuk mereka yang kurang bernasib baik dari segi ekonomi. Dengan menyediakan sokongan praktikal, mereka bertujuan untuk meningkatkan peluang peminjam untuk berjaya dan, dengan berbuat demikian, menyedari nilai keterbukaan kewangan. Jika lebih banyak usaha ini diulang, peranan sosial kewangan akan diperkukuh, yang akhirnya akan memainkan peranan penting dalam menggerakkan masyarakat kita ke arah masa depan yang lebih adil dan inklusif.
