Untuk menguruskan aset kewangan kami, kami membuat transaksi kewangan. Dalam proses ini, adalah penting untuk memahami dan mengurus kadar faedah dan kontrak overdraf. Kadar faedah mempengaruhi pertumbuhan aset, menentukan kadar pulangan untuk pendeposit dan beban faedah untuk peminjam. Di samping itu, dalam transaksi kewangan antara individu, adalah perlu untuk menjelaskan perjanjian pinjaman di bawah Kanun Sivil untuk menjelaskan hak dan kewajipan masing-masing.
Kami terlibat dalam urus niaga kewangan untuk mengurus aset kewangan, iaitu tunai, deposit dan sekuriti. Urus niaga kewangan kerap berlaku antara individu dan institusi kewangan, serta antara individu dan individu. Urus niaga ini memainkan peranan penting dalam kehidupan kita dan merupakan tulang belakang aktiviti ekonomi.
Pertama, mari kita lihat transaksi antara individu dan institusi kewangan. Apabila berurusan dengan institusi kewangan, adalah penting untuk memberi perhatian kepada kadar faedah. Kadar faedah ialah nisbah faedah kepada prinsipal, ditentukan oleh penawaran dan permintaan dana, dan merupakan faktor penting yang mempengaruhi pertumbuhan dan penurunan aset. Dari sudut pandangan pendeposit, jumlah wang yang sama akan memperoleh pulangan yang berbeza bergantung pada cara kadar faedah dikira: mudah atau kompaun. Faedah mudah hanya membayar faedah ke atas prinsipal, manakala faedah kompaun membayar faedah ke atas prinsipal dan faedah. Sebagai contoh, jika anda mendepositkan KRW 10 juta selama dua tahun pada kadar faedah 5% setahun, anda akan memperoleh KRW 500,000 setahun dalam faedah mudah. Walau bagaimanapun, dengan pengkompaunan, faedah tahun pertama ialah 500,000 won, tetapi faedah tahun depan ialah 525,000 won dengan menggunakan kadar faedah 5% kepada 10.5 juta won, yang termasuk faedah tahun pertama. Dalam erti kata lain, jika kadar faedah adalah sama, perbezaan antara faedah mudah dan kompaun akan meningkat apabila jumlah prinsipal meningkat dan tempoh masa meningkat.
Inflasi boleh menjadi faktor penting apabila menentukan pulangan sebenar daripada kadar faedah. Kadar faedah yang tidak mengambil kira inflasi dipanggil kadar faedah nominal, dan kadar faedah yang mengambil kira inflasi dan menolak inflasi daripada kadar faedah nominal dipanggil kadar faedah sebenar. Contohnya, jika Chulsoo mendepositkan 1 juta won pada 10% setahun, jumlah prinsipal termasuk faedah akan menjadi 1.1 juta won selepas satu tahun. Walau bagaimanapun, jika kadar inflasi ialah 10%, nilai jumlah prinsipal akan sama dengan nilai prinsipal setahun yang lalu, jadi kadar faedah nominal ialah 10%, tetapi kadar faedah sebenar ialah 0%.
Kadar faedah adalah penting bukan sahaja untuk pendeposit, tetapi juga untuk orang yang meminjam wang daripada institusi kewangan. Apabila anda meminjam wang, anda membayar faedah ke atas pinjaman, dan biasanya apabila kadar faedah meningkat, begitu juga dengan faedah pinjaman. Oleh itu, untuk mengurangkan beban faedah, anda harus mempertimbangkan kadar faedah tetap berbanding berubah-ubah. Kadar tetap bermakna kadar faedah tidak berubah semasa tempoh pinjaman, manakala kadar berubah bermakna kadar faedah sentiasa berubah dengan pelarasan kadar yang sesuai. Pelarasan kadar faedah adalah berdasarkan pelbagai faktor, dan sesetengah institusi kewangan menentukan kadar berubah berdasarkan kos pendanaan mereka sendiri yang dikira. Walau bagaimanapun, kebanyakan institusi kewangan menetapkan kadar mereka berdasarkan kadar faedah penanda aras yang diterbitkan oleh Bank of Korea. Kadar asas ditentukan secara buatan setiap bulan oleh Jawatankuasa Perkhidmatan Kewangan dan Hal Ehwal Kewangan Bank of Korea untuk mengawal jumlah wang dalam pasaran. Jika ekonomi terlalu panas dan terdapat risiko inflasi, kadar asas dinaikkan untuk menstabilkan ekonomi, dan jika terdapat risiko penguncupan ekonomi, kadar asas diturunkan untuk merangsang ekonomi. Apabila kadar faedah utama berubah, ia memberi kesan kepada kadar faedah institusi kewangan, menjadikan beban faedah mereka yang meminjam wang pada kadar berubah sama ada lebih tinggi atau lebih rendah.
Urus niaga kewangan bukan sahaja antara individu dan institusi kewangan, tetapi juga antara individu. Bagi mengelakkan konflik yang mungkin timbul, Kanun Sivil mengawal kontrak yang melibatkan wang, iaitu meminjamkan wang. Kontrak yang melibatkan peminjaman wang ditakrifkan sebagai kontrak pinjaman wang dan menyatakan kandungan yang berkaitan. Perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam diutamakan oleh perjanjian antara pemberi pinjaman dan peminjam, tetapi terdapat beberapa perkara yang perlu diberi perhatian.
Pertama, pemiutang dan penghutang mesti bersetuju dengan faedah. Jika tiada perjanjian mengenai pembayaran faedah, maka tiada faedah, tetapi jika ada perjanjian mengenai pembayaran faedah tetapi tiada kadar faedah, maka kadar faedah berkanun 5% setahun dikenakan. Kedua, perjanjian mesti menyatakan cagaran peribadi dan fizikal yang diperlukan oleh pemiutang sekiranya penghutang gagal membayar balik. Pemiutang boleh memerlukan cagaran peribadi dan fizikal: cagaran peribadi ialah peruntukan penjamin yang akan membayar wang bagi pihak anda, dan cagaran fizikal ialah penyediaan objek yang boleh dilupuskan sebagai ganti hutang. Cagaran fizikal mesti dilupuskan oleh pemiutang, jadi ia mesti milik anda atau, jika ia milik orang lain daripada anda, anda mesti mendapat janji daripada pemilik untuk melupuskannya. Ketiga, anda perlu bersetuju pada tarikh untuk membayar balik wang tersebut. Jika anda bersetuju untuk bertemu secara peribadi, tetapi pemiutang sengaja gagal hadir atau enggan menerima wang tersebut, anda boleh menggunakan sistem garnishment walaupun tiada perjanjian terlebih dahulu. Garnishment ialah apabila penghutang meninggalkan wang atau sekuriti di depositori mahkamah. Ini mempunyai kesan yang sama seperti membayar wang pada hari yang sama, mengelakkan pertikaian mengenai masa pembayaran balik.
Dengan pinjaman pengguna, kontrak tamat apabila peminjam membayar balik wang tersebut. Jika anda tidak membayar balik wang tersebut, pemiutang boleh membatalkan kontrak atau menguatkuasakan hutang melalui penguatkuasaan. Untuk membantu penghutang yang mempunyai lebih banyak hutang daripada aset dan tidak dapat membayar balik hutang mereka, mahkamah melaksanakan sistem pemulihan peribadi dan sistem kebankrapan peribadi di bawah Akta Pemulihan Penghutang dan Kebankrapan, yang kedua-duanya memerlukan mahkamah mengesahkan bahawa penghutang tidak dapat bayar balik hutang. Dalam kes pemulihan peribadi, penghutang boleh memohon pemulihan diri jika dia mempunyai pendapatan tetap, dan baki hutang dilepaskan selepas lima tahun membayar balik jumlah yang ditetapkan oleh mahkamah, tidak termasuk perbelanjaan sara hidup minimum, daripada pendapatan di masa memohon pemulihan diri. Walau bagaimanapun, jika anda tidak mempunyai pendapatan tetap, anda boleh memfailkan kebankrapan peribadi. Dalam kes ini, penghutang mesti terlebih dahulu memfailkan petisyen kebankrapan dengan mahkamah, dan mahkamah akan mengisytiharkan penghutang bankrap dan melunaskan semua hutang. Walaupun sistem ini boleh meringankan beban hutang yang berlebihan, beban ke atas penghutang dan orang tersayangnya sangat besar, dan walaupun selepas pelepasan, ia boleh menjadi sukar untuk menjalani kehidupan ekonomi yang normal, seperti dihukum untuk transaksi kredit dengan institusi kewangan.
Apabila ia berkaitan dengan transaksi kewangan, mengurus aset kewangan adalah penting. Selain mengurus aset kewangan anda, adalah penting untuk mempunyai pemahaman yang jelas tentang terma dan prosedur urus niaga kewangan untuk mengekalkan kedudukan kewangan yang sihat. Apabila berurusan dengan institusi kewangan, adalah penting untuk memberi perhatian yang teliti kepada kadar faedah, dan apabila berurusan dengan individu, adalah penting untuk mengikuti prosedur undang-undang untuk menjelaskan hak dan kewajipan masing-masing. Ia juga penting untuk menjadi fleksibel dan menyesuaikan diri dengan perubahan keadaan ekonomi. Ini akan membantu anda mengekalkan kestabilan kewangan anda dan merealisasikan kebebasan kewangan anda.
